El mercado inmobiliario est¨¢ comenzando a reactivarse como resultado de la leve estabilizaci¨®n de la pandemia. Durante la primera mitad del a?o, se registraron m¨¢s de 200.000 operaciones para comprar una vivienda con un importe que asciende a m¨¢s de 27.000 millones de euros. ¡°Esta cifra supone un incremento de un 12% en comparaci¨®n con el primer semestre del a?o 2020, un periodo especialmente afectado por la crisis sanitaria, aunque al comparar el dato con el mismo periodo de 2019, el repunte es a¨²n mayor y alcanza un 14%¡±, se?ala en declaraciones a La Vanguardia Leyre L¨®pez, analista de la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola (AHE).

Como consecuencia, est¨¢ aumentando tambi¨¦n la contrataci¨®n de hipotecas para hacer frente a los gastos que supone la adquisici¨®n de una casa. ¡°Seg¨²n los datos del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), la actividad hipotecaria desde marzo de 2021 se estar¨ªa encaminando hacia una senda de crecimientos importantes¡±, asegura la experta.

Factores a tener en cuenta para pedir una hipoteca

Pedir un pr¨¦stamo hipotecario a una entidad bancaria es una gran responsabilidad, ya que los clientes tendr¨¢n devolverlo en el periodo que se establezca. Por ello, Carlos Balado, profesor de OBS Business School, destaca en Cinco D¨ªas que ¡°por lo general, la casa se adquiere cuando se es joven y se tiene un trabajo estable. La hipoteca tiene una vida media de entre unos 20 o 30 a?os¡±.

No obstante, aclara que, m¨¢s que la edad, el principal factor que tiene en cuenta el banco para conceder una hipoteca es la solvencia: ¡°Una persona mayor puede haber tenido deudas en su vida, si las ha pagado se convierte en un cliente apto para el banco y este puede optar por ofrecerle condiciones m¨¢s ventajosas. Si adem¨¢s tiene ingresos elevados y pocos gastos, mucho mejor. Pero tambi¨¦n es cierto que tendr¨¢ menos tiempo para devolver el cr¨¦dito¡±. En cualquier caso, es una acci¨®n que hay que pensar detenidamente para poder valorar en profundidad diferentes aspectos, con la ayuda de herramientas que ofrecen muchos bancos.

El punto de partida para adquirir una vivienda

Lo primero que deben tener en cuenta los potenciales compradores de una casa es que deber¨¢n tener ahorros para comenzar con el tr¨¢mite. ¡°Hay que hacer un desembolso econ¨®mico inicial de aproximadamente el 30% del valor del inmueble. De este porcentaje, el 20% corresponde al precio de la vivienda que no financia el banco y el otro 10%, a los impuestos y a los gastos inherentes a la compra o la constituci¨®n de la hipoteca¡±. Esto se debe a que, en la mayor¨ªa de casos, los pr¨¦stamos cubren, como m¨¢ximo, el 80% del valor de la tasaci¨®n del inmueble.

En ese sentido, hay que tener claro tambi¨¦n que ¡°este valor no tiene por qu¨¦ ser el mismo que el del mercado; puede ser incluso m¨¢s bajo, por lo que no se debe caer en falsas expectativas¡±, advierte Balado. En cualquier caso, el portal ¡®Estar donde est¨¦s¡¯ del Banco Sabadell tiene habilitado un simulador que permite saber cu¨¢nto deber¨ªa pagar cada persona por su vivienda.

Gastos asociados a la compra de un inmueble

Tampoco conviene olvidarse de todos los dem¨¢s gastos asociados a la compra de la vivienda, como los de notar¨ªa, tasaci¨®n, Registro de la Propiedad, comisiones o impuesto sobre actos jur¨ªdicos documentados (AJD), para los inmuebles de segunda mano, e impuesto sobre el valor a?adido (IVA), para las viviendas de obra nueva.

Se trata del 10% restante al que hac¨ªa referencia Leyre L¨®pez, aunque tambi¨¦n puede suponer un 15%, seg¨²n Enri Villanueva, titular de finanzas en EAE Business School: ¡°Por ejemplo, ante una hipoteca de 150.000 euros es recomendable tener ahorrado entre 45.000 euros y 50.000 euros¡±. Estos gastos tambi¨¦n pueden calcularse en el simulador de la entidad bancaria.

Tipo de inter¨¦s que conviene contratar

El tipo de inter¨¦s es otro factor importante a la hora de contratar una hipoteca. Sin duda, el tipo de inter¨¦s fijo se encuentra en crecimiento, pues los ¨²ltimos datos del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), correspondientes al pasado mes de julio, indican que el 65,1% de los pr¨¦stamos concedidos en dicho periodo se hicieron este tipo. Sin embargo, depende de la situaci¨®n del comprador.

¡°Una hipoteca a tipo fijo puede ser recomendable para quienes no pueden o bien, no quieren, estar expuestos a la fluctuaci¨®n de los tipos de inter¨¦s¡±, explica L¨®pez, quien apunta como inconveniente que ¡°normalmente hay que asumir un inter¨¦s algo superior al de la hipoteca a tipo variable y la comisi¨®n por amortizaci¨®n anticipada suele ser tambi¨¦n m¨¢s alta¡±. As¨ª, la hipoteca a tipo variable ser m¨¢s conveniente para las personas que tengan previsto anticipar la amortizaci¨®n y ¡°prefieran aprovechar la coyuntura actual de los tipos de inter¨¦s bajos a costa de la seguridad¡±. Este simulador permite saber qu¨¦ tipo de inter¨¦s es mejor para cada persona.

La cuota mensual

Por ¨²ltimo, el comprador debe calcular qu¨¦ supondr¨¢ la hipoteca cada mes. Villanueva explica que ¡°es recomendable que la cuota de la hipoteca no exceda del 30% de los ingresos mensuales. Si supone una mayor cuant¨ªa, se puede poner en peligro la solvencia del titular ante las posibles variaciones que puede tener en su situaci¨®n laboral; tambi¨¦n pueden aparecer gastos imprevistos que surgen en la econom¨ªa diaria¡±. Tambi¨¦n Baldo asegura que ¡°no debe destinarse m¨¢s del 30% del salario neto a las deudas globales¡±.

En este sentido, Villanueva a?ade que ¡°el m¨ªnimo del pago depender¨¢ de las necesidades de poder disponer de liquidez m¨¢s o menos mensualmente¡±. Asimismo, la soluci¨®n que propone es ¡°optar por alargar el plazo de devoluci¨®n, si es posible, para disponer de m¨¢s dinero cada mes que se podr¨¢ destinar a otras necesidades¡±, a?ade.