El 6 de abril, en su Circular 03/2022, el Banco de Espa?a detall¨® las obligaciones de informaci¨®n que han de facilitar las entidades a sus clientes al comercializar productos de cr¨¦dito revolving, tanto antes de la contrataci¨®n como durante la vida del contrato.

Y es que evitar una deuda que no pueda asumir el cliente es clave para los bancos y cajas de ahorro. Es una de las exigencias de transparencia que pidi¨® el Gobierno para un tipo de financiaci¨®n que ha disparado las reclamaciones de los usuarios y ya tiene procesos judiciales en los tribunales desde hace a?os.

Lo que pasa con las ¡®tarjetas revolving¡¯

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta en la que dispones de un l¨ªmite de cr¨¦dito determinado, que se puede devolver a plazos, a trav¨¦s de cuotas peri¨®dicas. Estas cuotas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija; y tambi¨¦npuedes elegir y cambiar dentro de unos m¨ªnimos establecidos por la entidad.

Lapeculiaridad reside en que la deuda derivada del cr¨¦dito se ¡®renueva¡¯ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a trav¨¦s del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), as¨ª como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.

Lo que dice el Banco de Espa?a

Para empezar la normativa exige explicar, "en lenguaje claro y sencillo", las distintas modalidades de pago previstas en el contrato e incluir "expresamente" el t¨¦rmino revolving, acu?ado para los cr¨¦ditos con una duraci¨®n indefinida o de tiempo tasado pero prorrogables de manera autom¨¢tica a medida que se repaga el importe. Con el peligro que conlleva.

El banco deber¨¢ remitirte comunicaciones peri¨®dicas que incluyan ejemplos de posibles escenarios de ahorro en caso de cr¨¦ditos revolving. Si tu cuota de amortizaci¨®n es inferior al 25% del l¨ªmite del cr¨¦dito, la entidad tiene que facilitarte informaci¨®n sobre tres posibles escenarios de ahorro en los que:

-Se simular¨¢ el importe de las cuotas que tendr¨ªas que abonar si se incrementase la cuota de amortizaci¨®n en un 20%, un 50% y un 100%.

-Se indicar¨¢ la cuant¨ªa total que acabar¨ªas pagando, desglosando principal e intereses.

-Se indicar¨¢ la fecha en la que terminar¨ªas de abonar el cr¨¦dito en cada escenario.

Estas nuevas obligaciones de informaci¨®n entrar¨¢n en vigor a los seis meses de su publicaci¨®n en el Bolet¨ªn Oficial del Estado,  el 6 de octubre de 2022. Pero hay m¨¢s, la circular impone dos simulaciones, una precontractual donde el banco deber¨¢ entregar "un ejemplo representativo del cr¨¦dito", con informaci¨®n sobre el l¨ªmite disponible, el importe adeudado y el inter¨¦s, con la cuota a pagar por el cliente, y realizar tambi¨¦n los c¨¢lculos en funci¨®n de las distintas posibilidades de repago: ya sea aplazado, fraccionado con cuotas fijas e o aplazado con unas cuotas flexibles.

La facilidad de uso de estas tarjetas, ya no s¨®lo por entidades bancarias, ha hecho que hasta comercios y grandes superficies las usen. La parte negativa, las quejas de los clientes y bancos han aumentado hasta un 200%.

El auge de las desavenencias en estos productos de pago ha llevado al Banco de Espa?a, de hecho, a contratar a Deloitte para que le ayude en la gesti¨®n de las reclamaciones sobre tarjetas, informa El Economista. Tiene un tope legal para resolverlas y su n¨²mero ha pasado desde las 14.638 quejas del 2019 a 21.320 en el 2020 y espera tramitar entre 36.000 y 42.000 anuales entre el 2021 y 2023.