?Qu¨¦ es el TIN y TAE, diferencias y en qu¨¦ te debes fijar para pedir una hipoteca?
Estos dos conceptos econ¨®micos est¨¢n vinculados a la suma final que se paga por obtener una cantidad de dinero enfocada a un producto hipotecario.
El TIN y el TAE se complementan, son dos conceptos vinculados a los gastos de una operaci¨®n hipotecaria. El TIN es uno de los par¨¢metros que se usan para calcular el TAE. Los bancos est¨¢n obligados a informar desde el principio del TAE (pero no del TIN).
El TIN, Tipo de Inter¨¦s Nominal, corresponde al tipo de inter¨¦s que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operaci¨®n hipotecaria. Y son muchos.
El TAE, la Tasa Anual Equivalente, es un tipo de inter¨¦s que incluye todos los costes de un producto financiero y se establece en forma de un tanto por ciento al a?o. Por lo que el TAE incluye el TIN, las comisiones bancarias y algunos gastos que se derivan de la constituci¨®n de una hipoteca, como pueden ser la apertura, la notar¨ªa, la tasaci¨®n¡
El TAE es la clave para saber cu¨¢nto va a costar una hipoteca y es el dato fundamental que se deber¨¢ utilizar a la hora de comparar diferentes productos bancarios. Puedes encontrar algunas hipotecas con TIN bajo, pero los costes asociados son m¨¢s altos que en otras.
En el caso de los pr¨¦stamos o cr¨¦ditos a tipo de inter¨¦s variable, al no ser posible conocer la evoluci¨®n futura del tipo de inter¨¦s, el TAE se calcula suponiendo que el tipo se mantiene estable en el valor que tiene en el momento del c¨¢lculo. En el caso de que se contrate un dep¨®sito, el cliente tendr¨¢ que fijarse en este tipo de inter¨¦s porque es el que realmente cobrar¨¢ a vencimiento anual.
Diferencias a tener en cuenta
El TAE siempre ser¨¢ m¨¢s alto que el TIN, tambi¨¦n m¨¢s fiable, ya que incluye todos los gastos de una operaci¨®n bancaria. El TIN y la TAE coincidir¨¢n cuando los intereses se paguen a vencimiento de un producto. Pero si hay m¨¢s de un pago, el TIN siempre ser¨¢ inferior a la TAE.
El TIN solo registra el tipo de inter¨¦s que la entidad bancaria aplica a un pr¨¦stamo, faltan otros datos, que los dar¨¢ el TAE.
El TAE es anual, por lo que si se compara con al TIN, habr¨¢ que establecer el tiempo exacto para que las cuentas salgan bien.
Por ley, el Banco de Espa?a obliga a las entidades a informar del TAE a sus clientes, poniendo a una calculadora digital, por ejemplo, donde podemos verlo los costes nosotros. Ten en cuenta a la hora de preparar gastos si compras una vivienda, que los dos conceptos estar¨¢n presentes durante toda la vida del pr¨¦stamo.