Si llevas un d¨¦cimo de la Loter¨ªa de Navidad es porque crees que te puede tocar. Si crees que te puede tocar, tambi¨¦n habr¨¢s imaginado la cantidad de dinero a ingresar. Y con esas cifras en mente, habr¨¢s pensado en qu¨¦ gastar¨ªas el premio: un coche, cancelar la hipoteca, un viaje¡­ Sin embargo, ?qu¨¦ hacemos con el dinero que ¡®nos sobra¡¯ despu¨¦s de los gastos iniciales?

Juan Antonio Belmonte Cegarra es consultor en la banca privada, delegado del Comit¨¦ de Servicios a Asociados en Murcia de la Asociaci¨®n Europea de Planificaci¨®n Financiera (EFPA) y en 2021 fue escogido por Citywire como el mejor banquero privado de Espa?a. Belmonte explica a Diario AS c¨®mo hay que distribuir el premio, en caso de que toque, y por qu¨¦ es tan importante gestionar las emociones iniciales.

?Qu¨¦ es lo primero que tiene que hacer alguien a quien le toque un premio como ¡®el Gordo¡¯?

Cuando a alguien le toca un premio como el gordo, lo primero que le digo es que mantenga la tranquilidad y darle la enhorabuena. Pero lo primero es la tranquilidad y no precipitarse. Si a m¨ª me tocase, yo me pasar¨ªa una semana sin hacer nada, me esperar¨ªa a despu¨¦s de Reyes para ver qu¨¦ hago con el dinero. Obviamente, lo deposito, eso s¨ª. Me toca y autom¨¢ticamente lo deposito en el banco, lo m¨¢s r¨¢pido posible. Si me tocase este viernes, el mismo martes estar¨ªa deposit¨¢ndolo, o el mismo d¨ªa 22 que est¨¢n abiertos los bancos.

?Por qu¨¦ es importante esa calma inicial?

Porque las emociones hacen tomar decisiones precipitadas. Sin pensarlo, hay gente que dice ¡®le voy a dar 30.000 euros a mi hijo¡¯. No, no, no, mant¨¦n la tranquilidad. En caliente no tomes ninguna decisi¨®n. Disfruta de lo que te ha tocado, de la Navidad, y a partir del d¨ªa 8 [de enero] te sientas y piensas qu¨¦ hacer con el dinero. Pero los primeros d¨ªas no te lo gastes, no te vayas de viaje, no canceles la hipoteca, que lo har¨¢s, pero esp¨¦rate.

?Qu¨¦ hacemos entonces una vez ha pasado la Navidad?

Te sientas con un asesor financiero, el de tu entidad bancaria o uno independiente, y depende de la cantidad que te haya tocado, decides lo que quieres hacer con ese dinero. Al dinero hay que ponerle siempre un objetivo, el dinero de por s¨ª no vale para nada. Piensa en si quieres hacer un viaje, si quieres ayudar a tus hijos, si quieres cancelar la hipoteca, dejarlo para la jubilaci¨®n¡­ puedes diversificar el dinero, por ejemplo, si quieres un coche, ponerte un l¨ªmite de 50.000 euros. Es decir, hay que marcarse unos objetivos, y en base a ellos, elaborar un plan para el dinero y c¨®mo lo gestiono.

?Qu¨¦ no hay que hacer?

Lo primero, como hemos dicho, tomar decisiones precipitadas. El principal error es derrochar el dinero, y gastarlo de forma compulsiva. Yo he visto casos de personas que compran cosas que luego hay que mantenerlas. Por ejemplo, si compras una casa con el dinero del premio, luego no puedes mantenerla por los impuestos que conlleva. Hay que utilizar el sentido com¨²n y la cabeza.

?A partir de qu¨¦ cuant¨ªa recomiendas ponerse en manos de un asesor financiero?

Con un premio de 400.000 euros al d¨¦cimo, o con lo que se queda despu¨¦s de impuestos, que son unos 328.000 euros, yo me sentar¨ªa con alguien para que me asesorara y me dijera las alternativas. Con un primer premio, sin duda. Al final, es ponerse en manos de un especialista. Si te encuentras mal, vas al m¨¦dico. Si te ocurre algo en el coche, vas al mec¨¢nico. Con el dinero tambi¨¦n nos pueden ayudar.

Pongamos el siguiente ejemplo: destinamos unos 50.000 euros del Gordo a gastos personales. ?Qu¨¦ hacemos con los 278.000 restantes?

Es que depende de cada uno, es una decisi¨®n muy personal. Hay que saber cu¨¢nto dinero estamos dispuestos a perder antes de hacer una inversi¨®n. Hay un concepto que se usa mucho, el del ¡®umbral del sue?o¡¯. Es decir, hasta qu¨¦ punto a m¨ª me va a quitar el sue?o perder una cantidad determinada de dinero. En este ejemplo, si invierto 280.000 y al d¨ªa siguiente tengo 250.000, tengo que saber si esa p¨¦rdida de 30.000 euros me va a quitar el sue?o o no. Siempre le digo a mis clientes que el dinero no es para complicarse la vida, que es para que estemos tranquilos. La pregunta es, hasta d¨®nde estoy dispuesto asumir tener menos dinero.

Sin embargo, hoy en d¨ªa tenemos dep¨®sitos fijos que pagan tipos de inter¨¦s y puedes conseguir un 3% o un 4% sin asumir riesgo o volatilidad. Pones el dinero en un dep¨®sito, en un plazo fijo, o en letras del tesoro, que se han puesto muy de moda este a?o, y no asumes nada de volatilidad. Si lo que quieres es m¨¢s rentabilidad, tendr¨¢s que sumar m¨¢s riesgos en momentos puntuales.

?Y el mercado inmobiliario, es bueno para invertir ese dinero?

En Espa?a, el mercado inmobiliario siempre ha sido una buena alternativa, pero hoy d¨ªa, con lo que ha subido el precio de la vivienda, tampoco puedes hacer una gran inversi¨®n. En este caso tambi¨¦n hay que ponerle un objetivo al dinero. ?Para qu¨¦ quiero comprarme una casa? Si la quiero para alquilarlo y sacarle una rentabilidad, hay que pensar la zona y la ciudad. Tambi¨¦n los inquilinos que vas a meter. Porque al final, imag¨ªnate que no buscas un buen inquilino, o no puedes hacer frente a los impuestos que supone comprar una vivienda, y acabas perdiendo dinero. Hay que preguntarse para qu¨¦ quiero comprar una vivienda, porque pensamos que comprarla no conlleva riesgo, y si lo lleva, el inquilino puede no pagarte o la casa puede derrumbarse, por poner un ejemplo. Hay que pensar antes de actuar.

Como asesor, ?calmar las emociones del cliente es parte de tu trabajo?

Es fundamental. El ser humano es muy emocional. Cuando hay un baj¨®n en la bolsa, enseguida te llama el cliente. Lo que siempre les digo es que hablamos ma?ana. Nos esperamos un d¨ªa. Lo tranquilizo en ese momento y no tomamos decisiones justo ah¨ª. Las tomamos al d¨ªa siguiente, a no ser que sea muy urgente. Durante la COVID-19, mucha gente se puso nerviosa, es normal, pero al tiempo los mercados se estabilizaron. Entonces, esas personas perdieron un 20% o un 30%. Pero quien tuvo un asesor que lo tranquiliz¨®, no perdi¨® nada, al contrario, ha salido ganando.

?C¨®mo de importante es la confianza en la relaci¨®n cliente-asesor? En ocasiones, las personas dudan ponerse en manos de un asesor porque piensan que les van a enga?ar

A ver, en todas las entidades financieras de Espa?a, las personas que te asesoran tienen que estar acreditadas por ley. La gente puede estar tranquila en ese aspecto, la persona que le va a orientar, est¨¢ acreditada. Es como si vas al centro de salud, sabes que el m¨¦dico no te va a enga?ar. Eso no quiere decir que haya m¨¦dicos mejores y peores, y m¨¦dicos que te den m¨¢s o menos confianza. Con un asesor ocurre lo mismo, tienes que buscar un buen asesor, certificado, que te d¨¦ seguridad. Tambi¨¦n puedes pedir la acreditaci¨®n al asesor para saber que es legal.

Y otra cosa que recomiendo, es que el premiado contactara con dos profesionales. As¨ª recoges dos opiniones diferentes, como a veces ocurre con los m¨¦dicos, que vamos a m¨¢s de uno para ver qu¨¦ piensan.

?Cu¨¢nto tarda una inversi¨®n en dar una rentabilidad que sea visible para el cliente?

Depende del plazo que pongas. Este a?o hay muy buena opci¨®n en la renta fija, es decir, un tipo entre 3% y 4%. Imaginemos que al premio de 328.000 le consigues sacar un inter¨¦s del 4%. Le estar¨ªas sacando de rentabilidad unos 13.000 euros brutos al a?o (10.600 netos). Si lo traduzco a neto, estar¨ªa ganando todos los meses en torno a 900 euros. Una de las maravillas del mundo es el inter¨¦s compuesto, es decir, que si no tocas los intereses y mes a mes, o a?o a a?o, lo vas dejando, puedes llegar a duplicar o triplicar el premio.

Pongamos el mismo ejemplo. Consigues un inter¨¦s del 4% y en un a?o ganas esos 10.600 euros. Si no los retiras, tu dinero depositado es ahora de 340.000 euros. En aproximadamente unos ocho o diez a?os, podr¨ªas tener el doble de lo que ten¨ªas.