?Qu¨¦ pasa cuando muere una persona con una hipoteca y c¨®mo afecta a sus familiares?

Las hipotecas son compromisos que dan mucho respeto. Cuando una persona que no haya terminado de amortizar su hipoteca fallezca, sus familiares podr¨¢n obtener esa propiedad, a cambio de asumir tambi¨¦n los pagos pendientes. Cuando este escenario se materialice, ser¨¢ necesario seguir un proceso para obtener la vivienda.

Esto requiere cambiar el contrato y anotar que la deuda pase a estar a nombre de los familiares que hayan decidido asumir los pagos. De hecho, el Banco de Espa?a explica que, cuando los c¨®nyuges acepten una herencia, entonces se constituir¨¢ una sociedad de bienes, incluyendo la propiedad, hasta que se alcance un acuerdo con la partici¨®n de bienes.

Tienen derecho a comprobar la situaci¨®n financiera

En este contexto, cabe destacar que los herederos del reci¨¦n fallecido pueden obtener dicha vivienda que se encuentre pendiente de pago, pero tambi¨¦n tendr¨¢n el derecho a comprobar la situaci¨®n financiera del testador. Es decir, podr¨¢n conocer de primera mano el saldo de todas sus cuentas, los movimientos que ejecut¨® en sus ¨²ltimos a?os de vida, o una copia de los contratos vigentes.

Tras su defunci¨®n, entonces, se dividen la propiedad y la parte de pr¨¦stamo sin amortizar entre sus herederos de manera predeterminada. Se les da a estos la posibilidad de acordar distintas variaciones en el reparto. Por ejemplo, es perfectamente entendible que una sola persona asumiera el pago y tambi¨¦n la vivienda.

?Tendr¨¢n que tributar el impuesto de sucesiones?

Por si esto fuera poco, se debe a?adir que los herederos tendr¨¢n que tributar el impuesto de sucesiones o no seg¨²n su lugar de residencia, ya que este pago var¨ªan por Comunidades Aut¨®nomas. Asimismo, como parte del tr¨¢mite necesario se llevar¨¢ a cabo la subrogaci¨®n por cambio de deudor, que consiste en modificar la titularidad del pr¨¦stamo.

En funci¨®n de cada entidad bancaria, este proceso que registra los nombres de los nuevos titulares implicar¨¢ el pago de una comisi¨®n de entre el 0,1% y el 1% del total de dinero prestado. Con todo ello, la m¨¢xima autoridad bancaria espa?ola ha a?adido que, al fallecer alguien con una hipoteca pendiente, la ley dictamina que se reparten a partes iguales el pr¨¦stamos restante y la propiedad entre los sucesores.

Otros escenarios

El banco no podr¨¢ cambiar las condiciones del contrato si los herederos aceptan la partici¨®n predeterminada. Esto implica que se mantienen las cuotas mensuales, la duraci¨®n o los tipos de inter¨¦s. Tampoco tienen permitido exigir una ampliaci¨®n de las garant¨ªas del pr¨¦stamo debido al cambio de deudor.

Ni pueden exigir al nuevo titular que contrate productos secundarios, como un seguro para el hogar o el domicilio de las n¨®minas. Ahora bien, en el caso de que uno de los herederos asumiera la totalidad de derechos y obligaciones tras acuerdo con los otros, ya no poseer¨¢ el derecho a mantener la hipoteca con las condiciones previas. Con estas caracter¨ªsticas, se deber¨¢n renegociar las condiciones del contrato con el banco.