Qu¨¦ hacer si se te ha disparado la hipoteca en la revisi¨®n

La inevitable subida de las hipotecas a tipo variable, como consecuencia de una tendencia al alza del Eur¨ªbor y de los precios como consecuencia de la inflaci¨®n, se producir¨¢ tras la pr¨®xima revisi¨®n de la misma. El pasado mes de agosto, el indicador referencia cerr¨® en un 1,249%.

A esto, se suma que su tasa diaria super¨® el 2% tras la ¨²ltima subida de tipos del BCE en 75 puntos b¨¢sicos a principios del mes de septiembre. Esto significa que, para una persona con un pr¨¦stamo de 150.000 euros a 25 a?os con un inter¨¦s de eur¨ªbor m¨¢s 1% y a la que se le aplica el Eur¨ªbor del mes de agosto de 2022, tras la revisi¨®n la cuota subir¨¢ a 654,12 euros. Es decir, pagar¨¢ de media unos 121,98 euros m¨¢s al mes y 1.463,76 euros m¨¢s al a?o.

Una situaci¨®n que afectar¨¢ a casi un 30% de la poblaci¨®n espa?ola, adem¨¢s de aquellas personas que tengan contratada una hipoteca mixta y que se encuentren en el tramo de hipoteca variable. Por su parte, m¨¢s del 70% restante que cuenta con una hipoteca a tipo fijo, no se ver¨¢ perjudicada por la subida del indicador referencia dado que paga siempre la misma cuota.

La primera opci¨®n pasa por cerrar nuestra hipoteca y abrir una nueva en la que establezcamos un tipo de inter¨¦s fijo. Esta opci¨®n suele recomendarse si, adem¨¢s de cambiar el tipo de hipoteca, queremos ampliarla. Cancelar la antigua hipoteca puede suponer un coste de hasta el 1% del precio de la misma, a lo que hay que sumar impuestos relacionados con la nueva hipoteca.

Pasarse a un tipo fijo, principal opci¨®n recomendada

De este modo, las alternativas para afrontar esta situaci¨®n complicada para muchas familias se reducen a la posibilidad de pasarse a un tipo fijo, en lugar de continuar con el tipo variable, sin la necesidad de cerrar nuestra hipoteca y abrir una nueva. Se puede hacer de dos maneras, por subrogaci¨®n, es decir, cuando se cambia el pr¨¦stamo de entidad financiera, o bien por novaci¨®n hipotecaria. En este caso, se trata de una operaci¨®n que puedes usar para modificar las condiciones de tu pr¨¦stamo despu¨¦s de haberlo contratado.

En ambos casos, se pasa a pagar una mensualidad fija y se deja de pagar la cuota variable que var¨ªa en funci¨®n del Eur¨ªbor. Sin embargo, ambos m¨¦todos traen consigo cambios en las condiciones del pr¨¦stamo hipotecario por parte del banco, de modo que puede afectar al tipo de inter¨¦s, comisiones o requisitos de bonificaci¨®n, entre otros, seg¨²n recoge el portal ¡®HelpMyCash¡¯.

Refinanciaci¨®n de la deuda para familias en apuros

Por otro lado, existe la opci¨®n de conseguir una refinanciaci¨®n de la deuda. Algunas entidades bancarias ya ofrecen a sus clientes esta posibilidad, especialmente para aquellas familias en apuros. Un compromiso propio de los bancos que se recoge en el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas que el sector bancario firm¨® en 2012, en el que se apost¨® por la reestructuraci¨®n de la deuda para las familias m¨¢s vulnerables.

Dicho compromiso recoge varios derechos. Entre ellos, la garant¨ªa de que los bancos no te cobren un inter¨¦s de demora superior al tipo ordinario m¨¢s el 2% sobre el capital pendiente, recibir en un plazo m¨¢ximo de un mes el plan de reestructuraci¨®n de deuda, y el derecho a la daci¨®n en pago, es decir, en el supuesto de que el plan de reestructuraci¨®n sea inviable, el banco cancela totalmente la deuda a cambio de quedarse con la vivienda.

Para que las entidades bancarias puedan ofrecer este plan de reestructuraci¨®n, es imprescindible cumplir con estos requisitos. Que se trate de la vivienda habitual, que la cuota del cr¨¦dito supere un 50% de los ingresos de la familia, y que los ingresos de todos los miembros de la unidad familiar residentes en el hogar no sobrepasen tres veces el indicador IPREM. Tambi¨¦n se exige haber sufrido una ¡°alteraci¨®n significativa¡± de tu situaci¨®n econ¨®mica o familiar en los cuatro a?os anteriores a la solicitud.