Inter¨¦s a tipo variable en una hipoteca: qu¨¦ es, c¨®mo se calcula y diferencias con el tipo fijo

Seg¨²n el Instituto Nacional de Estad¨ªstica, Espa?a cerr¨® el a?o 2022 con 39.504 hipotecas. En los ¨²ltimos datos del pasado mes de septiembre, arrojaron que el 27% de las hipotecas eran a tipo variable, es decir, la cuant¨ªa a pagar mensualmente depende del valor en el que se instaure el eur¨ªbor, ¨ªndice que a d¨ªa de hoy, est¨¢ por las nubes.

?Qu¨¦ es una hipoteca variable?

Tal y como se ha dicho anteriormente, el valor de una hipoteca variable depende del eur¨ªbor, ¨ªndice que refleja el inter¨¦s interbancario en Europa. Por lo tanto, en una hipoteca a tipo variable, se aplica un tipo de inter¨¦s en los picos y valles del eur¨ªbor, por lo que se pagar¨¢ mayor o menor cuota cada vez que se actualice el acuerdo, en el que participan prestador (banco) y prestatario (quien quiere una hipoteca) cada cierto tiempo que suele ser semestral o anual.

?C¨®mo se calcula?

Para calcular la cantidad a pagar de una hipoteca, es necesario poner en contexto dos conceptos hipotecarios que entran en juego a la hora de cuantificar cuanto supone el pago en un periodo de tiempo determinado.

En primer lugar, describir al primer elemento a partir de donde se calcula la cuota final, que es el diferencial. Consiste en un valor previamente pactado por el banco que siempre se mantiene en un valor fijo. Por otra parte, est¨¢ el ya mencionado eur¨ªbor. Por lo tanto, el valor de las hipotecas variables se calcula sumando el eur¨ªbor y el valor diferencial. El primero variar¨¢ dependiendo del valor de los tipos de intereses entre los bancos. El segundo siempre se mantiene fijo.

Sin embargo, todo se ve mejor mediante un ejemplo. Bajo una suposici¨®n de acuerdo con el banco de un 2% de porcentaje diferencial, y con el valor actual del eur¨ªbor a mes de marzo, situado en febrero en 3,534%, el resultado del tipo de inter¨¦s final ser¨¢ de 5,534%, que se calcular¨¢ sobre el importe pactado al principio de la propia hipoteca.

Diferencias entre hipotecas variables y fijas

Dentro de sus caracter¨ªsticas, a pesar de que las hipotecas de inter¨¦s fijo est¨¦n m¨¢s extendidas a d¨ªa de hoy, las hipotecas de inter¨¦s variable presentan algunos beneficios sobre las hipotecas de tipo fijo. Por ejemplo, el tipo de inter¨¦s inicial de las hipotecas variables ser¨ªa menor que las hipotecas fijas.

Otra caracter¨ªstica diferente es que el plazo m¨¢ximo en el que se puede extender una hipoteca de tipo variable es mayor que el de una hipoteca a tipo fijo. Por ¨²ltimo, el importe de la cuota mensual de una hipoteca variables suele ser menor que en las hipotecas fijas.